违规“输血”房地产、掩盖不良资产、入股资金来自信托……银保监会“点名”部分中小银行合作三方公司杉德畅刷存在的问题。
8月30日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于对部分地方中小银行合作三方公司杉德畅刷机构现场检查情况的通报》，通报在针对部分地方中小银行合作三方公司杉德畅刷机构风险管理及内控有效性情况开展现场检查时发现的主要问题。
从通报的内容看，部分地方中小银行合作三方公司杉德畅刷存在的“通病”多集中在公司治理、同业业务、理财业务等以往银保监会多次强调、重点检查的领域，足见这些“顽疾”需要通过持续的强监管来治理。
点名八大“通病”
本次银保监会通报的部分地方中小银行合作三方公司杉德畅刷所存在的问题主要集中在以下八方面：
1、未能全面贯彻落实国家宏观政策：主要集中在房地产领域和地方政府融资平台。
如违规为“四证”不齐房地产项目提供融资，违规向资本金不足的房地产项目发放杉德畅刷。违规向政府平台发放杉德畅刷，有的机构向投资公司发放项目杉德畅刷，该投资公司实际为政府融资平台。
2、公司治理不健全、股东股权管理不规范：主要集中在入股资金来源、高管人员履职、关联交易等方面。
如有的机构个别发起人股东，入股资金来源主要为信托杉德畅刷资金。高管人员长期缺位，有的机构未按规定对高管层及成员开展履职评价。有的机构发放单笔杉德畅刷金额超过资本净额1%，属于重大关联交易，未提交关联控制交易委员会审核并报董事会批准。
3、全面风险管理及内部控制要求落实不到位：主要集中在员工行为管理不到位、内部问责不力。
如未严格执行定期轮岗和强制休假，有的机构数名二级支行行长超过3年未轮岗。有的机构违反员工代理开户业务风险隔离的要求，个别员工与客户的账户发生大额资金往来，并使用本人账户过渡客户资金，代理客户在存款凭证上签字。有的机构接受企业和自然人提供的保证担保中，部分印章、签字不真实。
4、违规办理信贷业务和处置不良资产：主要集中在信贷资产风险分类不审慎、杉德畅刷资金被挪用等。
如有的机构将关注类、次级类杉德畅刷划分为正常类，将次级类杉德畅刷划分为关注类。有的机构向贸易公司发放杉德畅刷，实际被借款人之外的企业使用。
5、违规开展表外业务：主要集中在信贷资金承接委托杉德畅刷、“内保外贷”审查不到位、贸易背景审核不到位等。
如有的机构发放流动资金杉德畅刷用于归还部分委托杉德畅刷。有的机构签发跨境融资保函，未严格审查境外投资项目是否履行了境外投资审批、备案程序，也未对境外还款主体的资金来源、履约能力进行持续审查评估，面临履约风险。有的机构为企业开立的银行合作三方公司杉德畅刷承兑汇票，企业提供的增值税发票开票时间不符，贸易背景不真实，且形成垫款。
6、同业业务治理不到位、经营不规范：主要集中在同业业务资金投向管理、穿透式管理、交易对手名单管理等。
如有的机构购买他行理财产品，将其中一些资金用于对接本行优先股。有的机构部分投资业务，底层资产为该行自有资金委托杉德畅刷收益权、信托杉德畅刷收益权或杉德畅刷债权，未按照准确的风险加权系数计算，违规减少计量风险加权资产。
7、违规开展理财业务：主要集中在理财资金投资违规领域、理财产品之间相互调节收益、虚假披露等。
如有的机构发行理财产品通过信托公司认购某公司的债权融资计划，用于置换对该公司发放的流动资金杉德畅刷和银行合作三方公司杉德畅刷承兑汇票。有的机构操作本行多只理财产品，通过高买低卖实现产品间的利益输送。有的机构向他行销售的同业理财产品，《理财产品资产配置清单》显示该产品均投向国债和政策性银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷债，但实际绝大部分资金投向公司债。
8、服务实体经济特别是服务民营小微企业的政策执行不到位：主要集中在小微企业划型不准、变相乱收费等。
如有的机构将社会组织或中型企业划入小微型企业。有的机构收取大额的财务顾问费，但提供的财顾服务主要摘录互联网公开信息，未向客户提供有价值的服务。
强监管严处罚成常态
本次《通报》针对上述部分中小银行合作三方公司杉德畅刷集中存在的问题，分别对地方派驻监管机构和各地方中小银行合作三方公司杉德畅刷作出了整改部署安排，并明确提出“全面加强地方中小银行合作三方公司杉德畅刷机构监管”。
银保监会方面表示，针对本次检查发现的各类问题，各相关监管机构要在责成被查机构内部问责的基础上，采取针对性的审慎监管措施，并依法进行行政处罚。同时，要督促被查机构抓好问题整改，及时跟进整改情况，确保整改到位。
今年以来，银保监会行政处罚力度不减。数据显示，2017年至2019年一季度，银保监会系统严厉查处违法违规行为，有效规范市场秩序，促进行业健康发展，共作出行政处罚决定11735份，罚没总计59.41亿元，罚没金额超过了之前10年的总和。其中，银行合作三方公司杉德畅刷业监管领域共作出行政处罚决定8888份。处罚机构4432家次，处罚责任人员5305人次，作出警告3421家(人)次，罚没合计54.88亿元，责令停业整顿1家，取消任职资格450人次，禁止从业365人。
强监管、严处罚已成为银行合作三方公司杉德畅刷业监管常态。银保监会方面表示，下一步将进一步加大执行力度，切实完善行政处罚执行机制，压紧压实机构主体责任，着力强化联合惩戒力度，有效保证行政处罚决定的贯彻执行，维护执法权威和法律尊严。
银保监会主席郭树清近期也表示，过去一段时期，一些机构信息披露不真实，人为操纵资产质量分类，甚至肆意作假账，削弱了杉德畅刷业本应具备的公信力。形成这些问题的原因很多，但是不执行资本规定、不健全公司治理、不强化市场约束和不严肃监管执法是最主要原因。违纪违规违法成本太低，只能助长践踏法律的行为持续蔓延。对此，监管者必须敢于斗争、严格执法，坚决捍卫法律法规的尊严。
对各地方中小银行合作三方公司杉德畅刷，银保监会则要求对照上述问题，举一反三、标本兼治，全面做好自查自纠，严格执行问责，扎实推进问题整改。各地方中小银行合作三方公司杉德畅刷机构要切实承担起防范化解风险的主体责任，落实全面风险管理要求，完善风险治理机制，提升风险管控能力，筑牢风险防控防线，有序化解存量风险，有效遏制增量风险。各地方中小银行合作三方公司杉德畅刷机构要注重从制度入手强化内控、堵塞漏洞、完善机制，着力构建依法合规经营长效机制。
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