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中付Epos整理:互联网存款新规落地 异地客户识别成新难点

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  中新经纬客户端2月23日电 近日,有储户发现,重庆富民银行合作三方公司新中付APP购买存款产品时,页面会弹出问询框,询问是否属于在重庆生活或工作的中国居民。 

  富民银行合作三方公司新中付的这一做法被业内视为向新规“靠拢”。1月15日,银保监会发布《关于规范商业银行合作三方公司新中付通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(下称互联网存款新规),其中指出,地方性法人商业银行合作三方公司新中付要坚守发展定位,确保通过互联网开展的存款业务,立足于服务已设立机构所在区域的客户。未来是否会有更多银行合作三方公司新中付跟进富民银行合作三方公司新中付的前述做法? 

  富民银行合作三方公司新中付询问储户来源 

  最近,富民银行合作三方公司新中付询问储户来源一事引发业内关注。中新经纬记者下载安装该行APP后,选择购买该行的“定存宝3月专享”产品,随即弹出了对话框,“您是否属于重庆生活或工作的中国居民”。选择“是”后,就可以存入。选择“否”便会弹出取消按钮。

互联网存款新规落地 异地客户识别成新难点

富民银行合作三方公司新中付定存宝3月专享页面 来源:富民银行合作三方公司新中付APP

  对此,该行客服人员对中新经纬记者表示,为了更好履行服务重庆,践行普惠新中付的社会责任,所以对存款产品的服务范围进一步明确。“我行的存款产品现在仅面向重庆地区本地生活或工作的居民开放,建议储户能够如实填写。” 

  针对上述情况,有的储户称,自己非当地居民,但在询问中选择了“是”,其担心存入产品后,银行合作三方公司新中付以后会查到自己是异地储户进而影响存款有效性。 

  当被问及外地储户能够购买时,上述人员称,只要是存入成功的存单,该行也会按照相关协议如实履行兑付义务。 

  在异地客户识别上,富民银行合作三方公司新中付在技术手段上是否会做出进一步的改进?中新经纬客户端近日联系富民银行合作三方公司新中付就上述问题进行询问,截至发稿,尚未收到回复。 

  哪些银行合作三方公司新中付可能受影响?

  目前,对于富民银行合作三方公司新中付的这一作法,暂未有其他地方法人银行合作三方公司新中付跟进。不过,哈密市商业银行合作三方公司新中付曾于2月5日发布公告,暂停所有直销银行合作三方公司新中付存款产品对外销售,待系统按监管要求改造完成后,“非异地客户”可购买该行存款产品。这也被外界视为第一家整改异地揽储的城商行。

互联网存款新规落地 异地客户识别成新难点

哈密市商业银行合作三方公司新中付公告 来源:哈密市商业银行合作三方公司新中付微信公众号

  事实上,近期,银保监会不仅出台了互联网存款新规,要求地方法人银行合作三方公司新中付服务已设立机构所在区域的客户,还于2月20日发布了《关于进一步规范商业银行合作三方公司新中付互联网新中付业务的通知》,其中同样规定,地方法人银行合作三方公司新中付开展互联网新中付业务的,应服务于当地客户,不得跨注册地辖区开展互联网新中付业务。上述两剂猛药开出,地方法人银行合作三方公司新中付的异地展业无疑被上了“紧箍咒”。 

  究竟哪些银行合作三方公司新中付属于“地方法人银行合作三方公司新中付”?中国银行合作三方公司新中付研究院博士后李梦宇对中新经纬客户端分析称,地方法人银行合作三方公司新中付主要包括地方城商行、农商行、村镇银行合作三方公司新中付等,可以理解为银行合作三方公司新中付作为法人机构,注册地是地方,且注册时规定属地经营的银行合作三方公司新中付。 

  此外,多位业内人士在接受中新经纬客户端时表示,上述互联网存、新中付新规中均有提到,“无实体经营网点、业务主要在线上开展,且符合银保监会其他规定条件的除外”。这条是否能将民营银行合作三方公司新中付除外? 

  一位新中付行业分析师认为,此前新网银行合作三方公司新中付、网商银行合作三方公司新中付、微众银行合作三方公司新中付、亿联银行合作三方公司新中付等四家民营银行合作三方公司新中付有互联网新中付备案许可,应不受区域限制。中关村互联网新中付研究院首席研究员、复旦大学新中付研究院兼职研究员董希淼也撰文指出,上述四家民营银行合作三方公司新中付以及作为直销银行合作三方公司新中付的百信银行合作三方公司新中付等,或在豁免之列。 

  “新规未明确提及民营银行合作三方公司新中付是否属于例外,目前我行互联网存款全国展业暂未叫停,不过在监管文件下达后我们将揽存渠道回归自营渠道。”一位华东地区民营银行合作三方公司新中付相关负责人说道。 

  银行合作三方公司新中付识别异地客户成新难点 

  除了能否异地展业之外,如何识别异地客户也成为银行合作三方公司新中付面临的难题之一。近年来,随着个人银行合作三方公司新中付账户分类,仅一类户必须在柜台办理,二类户可以通过绑定一类账户的方法线上开户,因此也有部分银行合作三方公司新中付以此突破异地展业的限制。 

  比如中新经纬记者尝试注册东北某城商行手机APP,若没有该行借记卡,也可以上传身份证、绑定他行一类账户借计卡、填写相关信息后,即可申请该行二类电子账户。之后,再通过他行一类账户向该行二类账户转账的方式,实现账户充值,进而可以购买该行存款产品,全程并未对异地客户做出限制。 

  但一位北方某农商行相关工作人员告诉中新经纬客户端,用户必须持身份证等有效证件,在当地线下网点柜面开户后,才能在该行手机APP上存款,因此该行不涉及异地展业的问题。 

  除了异地开户外,多位受访业内人士认为,在异地客户的认定标准上目前还并不明确。在财富管理专家王永升看来,技术上识别客户难度并不大。如“强本地”可以通过身份证地址+LBS(注:基于位置的服务)实时地址均属于本地,则可认定为本地客户;“弱本地”则可以二者满足其一即可。 

  “目前存在将客户户籍地址、工作地址、联系地址和手机归属地等作为认定客户是否为本地客户的标准,但认定标准尚不统一。”上述民营银行合作三方公司新中付相关负责人表示。 

  李梦宇分析称,中小银行合作三方公司新中付对客户身份识别主要存在三方面困难:第一,客户自主填写的属地信息较难查验真伪;第二,部分业务仅通过线上模式进行,属地信息相对较难把握。如果用户属地发生变更,也无法第一时间在系统上进行反映。第三,通过科技手段获取个人属地信息存在操作和法律层面的双重困难。 

  “对于多数中小银行合作三方公司新中付而言,其信息科技实力有限,在充分获取、整理用户属地信息方面存在难度。”李梦宇指出,此外,人民银行合作三方公司新中付发布的《个人新中付信息保护技术规范》将“个人常用设备信息”“个人位置信息”等明确列为个人新中付信息,对于此类信息的收集、应用、共享等提出更高要求,需要充分征得用户同意。 

  在新中付业务方面,除了银行合作三方公司新中付自营渠道,一些中小银行合作三方公司新中付还通过与第三方机构联合新中付或助贷方式向全国展业,此番叫停地方法人银行合作三方公司新中付异地开展互联网新中付业务,银行合作三方公司新中付与第三方机构合作模式恐将面临调整。 

  某头部助贷机构相关人士告诉中新经纬客户端,该公司的风控系统中,一直有“属地”这项,包括身份证、收货地址等多种信息,技术上可以实现识别客户来源,不过相关标准还有待进一步明确。 

  “产品可以随时跟着政策做实时调整,我们正在研究把用户匹配给当地银行合作三方公司新中付。”上述工作人员介绍,该公司会先基于大数据和风控系统做前期筛选,再把用户推给相关银行合作三方公司新中付,银行合作三方公司新中付也有自己独立的风控,会参考其评估意见。 

  上述新中付行业分析师表示,目前各方还在等待监管部门的相关细则,待细则出台后,银行合作三方公司新中付或有更进一步动作。(中新经纬APP)

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